据银行业协会发布的《2021年度中国银行业发展报告》

日前，中国银行业监督管理委员会统一信息司副司长罗在2021中国国际金融科技论坛上发言，指出要加强外包第三方合作服务中的安全监管，加强风险监测评估，组织金融机构对行业规定较高的第三方合作机构进行网络安全核查，确保数据安全和个人信息安全。

今年以来，监管部门多次就银行业互联网贷款和助贷业务合作模式中的独立风险控制和信息数据安全发表意见在近期银行半年报业绩报告中，上半年以来互联网贷款的走势如何

流量仍然是一把双刃剑。

易联银行官网显示，易联银行是全国四家获准开展网上存贷款业务的互联网银行之一，也是东北地区首家民营银行2017年5月，钟发金控，吉林三快科技等7家知名民营企业在长春成立由于美团是股东关联方，易联银行需要在其财务报告中披露的与美团相关的费用，可能成为该类银行与互联网平台合作放贷的观察窗口

美团8月31日披露的半年报中，截至报告期末，亿联银行总资产为545.75亿元，比上年末增加94.47亿元，增幅为21%，负债总额513.3亿元，比上年末增加93.71亿元，增长22%。

从资产增速来看，亿联银行远高于行业增速据银行业协会发布的《2021年度中国银行业发展报告》，2021年6月末，银行业金融机构总资产同比增长8.6%

可是，在如此高的规模增长率下，出现了收入增加但利润不增加的情况。

亿联银行上半年实现营业收入7.84亿元，较去年同期的5.91亿元增加1.93亿元上半年净利润8300万元，较去年同期净利润1.42亿元减少5900万元

营收增加，净利润下降的可能原因是银行增加了贷款损失准备2020年1—6月，亿联银行计提贷款减值准备2.67亿元，拨备覆盖率为154.77%2021年同期，计提贷款减值准备4.97亿元，拨备覆盖率为140.9%半年报全口径不良率为1.70%

此外，亿联银行虽然开业较晚，但资产规模迅速上升至除网商，微众银行之外的民营银行第二梯队，这与美团撑腰的消费金融业务扩张不无关系。

2021年上半年，亿联银行消费金融累计放款金额超过500亿元，贷款余额约302亿元，资产质量良好去年同期累计贷款金额接近400亿元，贷款余额超过202亿元在消费金融红海的行业环境下，可实现累计贷款增速25%，贷款余额同比增速近50%亿联银行是如何做到这一点的

2021年上半年，亿联银行共向重庆美团三快小额贷款有限公司支付平台服务费27361.11万元，向北京良信科技有限公司支付402.45万元平台服务费.工商资料显示，北京良信科技有限公司也是美团的关联企业。

大致可以看出，今年上半年亿联银行向美团支付的平台服务费约为2.8亿元去年同期，成本约为2亿元2020年约4.6亿元2019年约为5.9亿元

某金融科技公司的一位人士告诉记者，按照业内普遍认知，在联合贷款和助贷业务中，小额贷款，银行和消费金公司作为出资方，为互联网平台提供获客等服务，并支付平台服务费。

此外，这不是费用

但也要看到，在技术的起步阶段，银行需要通过更多的数据获取来训练自身的科技实力。

亿联银行半年报显示，AI算法平台已成功搭建，风险信用评分模型和风险行为评分模型已在我行自身数据的基础上，辅以信用数据和数据推导开发完成AI算法平台已应用于贷款授信场景，实现月均在线智能授信评分6.5万

不可否认，互联网公司的加入带来的各种优势，依然吸引着民营银行最近几天，安徽省人民政府办公厅发布的《关于印发发展多层次资本市场服务三地一区建设行动方案的通知》显示，支持新安银行引进战略投资者，打造富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行

数字化任重道远。

2020年7月，中国银行业监督管理委员会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确商业银行核心风险控制环节应独立，其他环节可与第三方公司合作具体合作内容包括:营销获客，联合贷款，风险分担，信息技术，逾期催收等

今年2月，中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对跨区域经营有更严格的要求，但没有实体营业网点，业务主要在网上开展，符合中国银行业监督管理委员会规定要求的银行除外，这将有利于民营银行和互联网银行。

另一方面，最近几年来消费金融行业优质客户得到高水平发展，市场发展进入存量博弈阶段线上消费信贷产品同质化严重，资金成本和渠道的提升成为中小金融机构抢占市场的门槛

相较于民营银行等中小银行艰难的信贷扩张，上半年具备互联网流量和技术优势的贷款机构在业绩和规模增长上取得了初步成效。

半年报显示，报告期内360个部门共发放贷款2771.492万笔，总额884.52亿元，同比有所增加。

长50.2%，乐信二季度促成借款额606亿元，信也科技促成借款额334亿元，宜人金科促成借款额约53亿元，小赢科技的撮合贷款总额达128亿元。

360数科第二财季归属于普通股东净利润为15.48亿元，同比增长76.57%，营业收入为40.02亿元，同比增长19.81%乐信在2021年第二季度营收达33亿元，毛利16.6亿元，息税前利润10.01亿元，同比增长85%

过度依赖助贷平台带来的后果之一，是层层转嫁的信贷成本逐渐脱离了银行的控制。

银保监会消保局局长郭武平此前发言提出，部分互联网平台导客引流费或信息服务费高达6%—7%，实际银行的贷款利率为4%—5%。

近期，央行禁止网络平台直接向金融机构输送用户信息数据，助贷的风控服务模式变为助贷机构+征信机构+金融机构，这意味着助贷模式的重构，中小银行更需要构建自身的数据能力。

骆絮飞在会上指出，银保监会加强政策引导目前正在确定《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》其中进一步明确，机构要强化顶层设计和转型的目标设立，以业务变革为核心，业务与技术双向发力形成合力，积极推进产业零售和金融市场业务的数字化，构建以客户为中心，端到端服务的数字化运营体系鼓励引导机构制定大数据发展战略，推动数据资源向数据资产转化，加强数据治理和数据人才培养，不断提高数据规模化的应用能力要夯实技术平台底座，加强信息基础设施建设，提升核心技术掌控能力同时在转型过程中要更加注重风险防控，要加强战略风险管理